O que Deve Avaliar na Transferência do Crédito Habitação

14 Março 2023, 12:17 Não Por Redacção

Os tempos de incerteza têm ditado um aumento constante dos encargos das famílias portuguesas. Com a tendência a ser para continuar a apertar o cinto, muitas são as tentativas de atenuar aquela que é, para muitos, a maior despesa do orçamento familiar. Falamos do crédito habitação

Com as subidas em flecha das prestações, ditadas pela Euribor, a transferência do crédito habitação é uma solução para reduzir as despesas mensais. De forma simples, é o pagamento antecipado da dívida por uma nova entidade bancária à anterior.

O benefício para o consumidor está nas novas e melhoradas condições de pagamento. Para os bancos, a entrada de um novo cliente. Por isso, são muitas as ofertas para este serviço, mas também são alguns os fatores a considerar.

Se está a pensar transferir o seu crédito, saiba o que deve ter em atenção.

Tipo de taxa de juro

A taxa de juro é um dos critérios que deve analisar quando estiver a comparar as diferentes opções que tem em mãos. Se é fixa, variável ou mista.

Numa taxa de juro fixa, o valor da prestação não se altera no decorrer do empréstimo. A vantagem é que sabe de antemão todos os encargos que terá associados com esta operação. Em contrapartida, significa, por norma, prestações mais elevadas quando comparadas com uma taxa variável. Isto é justificado pela ausência do risco de variação da taxa de juro inicial.

A taxa de juro variável tem a ela associado o indexante – que pode ser a Euribor – e o spread. O que significa uma variação do valor da prestação ao longo do tempo.

O empréstimo de taxa mista é composto por um período em que a taxa de juro é fixa, sendo precedido por outro de taxa variável.

Spread

O spread é o lucro dos bancos na concessão de crédito. Por isso, é utilizado por estes para oferecer condições mais vantajosas, baixando-o.

Como referido no ponto anterior, o spread tem influência na taxa de juro paga pelo consumidor. Logo, é um fator determinante da decisão sobre para onde transferir o crédito.

Para ter uma ideia, considere um crédito habitação com as seguintes condições:

·         Spread de 2,2%;

·         Prazo de pagamento a 40 anos;

·         Prestação mensal de 500€.

Numa transferência de crédito para beneficiar de um spread de 1,2% (exemplo real), a prestação cai para 370,94€. Isto representa uma poupança mensal de 129,06€, anual de 1.548,72€, e uma poupança total superior a 46.400€.

 

Assim, se quer saber qual o melhor banco para transferir crédito habitação, o spread é outro dos fatores a considerar.

Contudo, paralelamente, há outros indicadores que deve considerar: a TAEG e o MTIC.

Aquisição de outros produtos

Outro dos fatores que deve ter em consideração é a necessidade de aquisição de outros produtos financeiros. Por vezes, spreads ou outros custos mais reduzidos trazem consigo a aquisição de outros produtos. São exemplo cartões de débito ou crédito.

Desta forma, é importante avaliar se a adesão a outros produtos compensam os custos mais baixos que estão a apresentar. Por isso, informe-se sobre:

·         Os benefícios e os custos de aquisição de outros produtos em conjunto com o contrato de crédito;

·         O impacto que a desistência de alguns, ou de todos, os serviços durante o empréstimo tem no custo do crédito.

Prazo do empréstimo

No momento de decidir para qual entidade transferir o seu crédito, deve ter em atenção o prazo do empréstimo. Os créditos de prazo mais longos apresentam prestações mais baixas, mas, geralmente, ficam mais caros.

Nesse sentido, deve analisar as diferentes propostas e comparar qual dos cenários será melhor: uma prestação mais diluída (e mais longa), ou mais cara no final.

Existem custos de transferência?

Se após conhecer os vários critérios a avaliar para a transferência do crédito habitação está a perguntar-se se tem custos associados, a resposta é não.

Até 2022, esta operação poderia ter encargos adicionais associados. Esses valores estavam associados a uma comissão por amortização antecipada. No entanto, o Decreto-Lei nº 80-A/2022, de 25 de novembro, tornou proibido cobrar pelo reembolso antecipado em empréstimos iguais ou inferiores a 300.000€.

Esta foi uma de várias medidas de apoio ao crédito habitação que entrou em vigor com o objetivo de promover o apoio à redução do endividamento.

Em resumo, são vários os indicadores aos quais é importante prestar atenção quando se pretende transferir o crédito habitação. Mas as suas mais-valias podem ter um impacto considerável. Para isso, basta apenas comparar diferentes opções e optar por aquela que melhor serve o propósito dessa transferência.

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